Финансовый консультант Екатерина Лепунова расскажет, почему в нашем мире так важна финансовая грамотность. С чего стоит начинать работу по развитию финансовой грамотности? Можно ли изменить свое финансовое положение в возрасте пятидесяти лет? Как и когда можно начать инвестировать? Читайте далее.
- Как вы пришли в финансы?
По профессии я программист с десятилетним стажем. Зарабатывала много, но богаче не становилась. В какой-то момент стало очевидно, что я делаю что-то не так. Однажды мне в руки попала книга Роберта Кийосаки “Богатый папа, бедный папа”. Она показала мне, что жить можно по-другому. В странах СНГ людей не учат финансовой грамотности. Мы с детства знаем, что есть деньги, за которые можно покупать и продавать. А еще можно брать кредиты: ведь денег не всегда хватает. И это максимум знаний, с которым мы вырастаем. Углубившись в изучение финансовой темы, я попала в наставничество к независимому финансовому советнику Алексею Новицкому. После прохождения обучения по фондовому рынку и криптовалюте начался мой путь в финансовом консалтинге. В первую очередь, была создана стратегия для решения моих финансовых вопросов, а впоследствии я стала помогать людям увидеть их финансовую жизнь с другой стороны.
- С чего стоит начинать работу по развитию финансовой грамотности?
С прочтения книги “Самый богатый человек в Вавилоне” Джеймса Клейсона. А дальше сходить на консультацию к финансовому советнику.
С клиентами я начинаю работу с диагностической консультации. Мне важно узнать, как живет человек, какие у него финансовые привычки. Далее мы рассматриваем всю жизнь клиента через призму финансов. Сначала возвращаемся в прошлое и вспоминаем путь от первого заработка до текущего дохода. В точке “здесь и сейчас” проводим анализ текущих активов и пассивов. Затем заглядываем в будущее с вопросом, что нужно сделать, чтобы стало лучше. Для этого мы отмечаем точку, например, 60-ти лет и выясняем, какой капитал нужно иметь клиенту, чтобы спокойно жить, достигнув указанного возраста. Важно осознать и сопоставить желания клиента с его возможностями. Исходя из такого анализа, выстраивается дальнейшая стратегия формирования капитала. Ведь качество жизни после 60-ти зависит от сбережений, а не от заработка. А зарабатывать - еще не значит сберегать.
- Как вы думаете, почему у многих не получается откладывать деньги?
Основная проблема людей заключается в том, что они чересчур зациклены на сегодняшнем дне, слишком живут “в моменте”. На вопрос: "А что будет с вами через 20 лет?" - многие отвечают, что подумают об этом позже. На консультацию ко мне приходит много людей в возрасте пятидесяти лет и старше. Во время диагностики оказывается, что за всю жизнь в сухом остатке почти ничего не осталось. В нашем регионе есть два варианта жизни на пенсии: существовать на средства, которые дает государство, или жить за счет своих накоплений. В случае пенсии люди продолжают работать, либо еле-еле сводят концы с концами, потому что денег недостаточно. А накоплений обычно нет ни у бизнесменов, ни у работников в найме из-за неразвитой культуры сбережения. Пока мы не начнем брать ответственность за свою жизнь, мы будем повторять одни и те же ошибки из поколения в поколение.
- Можно ли изменить свое финансовое положение в возрасте пятидесяти лет?
Можно в любом возрасте, пока у человека есть доход. Конечно, в 70-80 лет что-то поменять уже сложно, просто потому что работать тяжело. Но если вам 50-60 лет и вы все еще работаете, вы можете инвестировать часть от заработанных средств. А за 10-20 лет инвестиции помогут вам улучшить ваше финансовое положение. Все зависит от человека. Важно понимать, чем раньше человек начнет инвестировать, тем быстрее наступит время свободы от активного заработка.
- Что касается инвестиций? Когда можно начать инвестировать?
Когда появляются свободные средства. Помним, что инвестируются только свободные деньги. Тем не менее, перед входом в инвестирование я собираю «анамнез» человека. Мы выставляем определенные контрольные точки и отвечаем на ряд вопросов.
Первый — есть ли у клиента финансовая подушка? У человека должны быть деньги на непредвиденные, экстренные ситуации.
Второе — есть ли у клиента зависящие от него люди: дети, жена неработающая, родители пенсионного возраста? Если такие лица существуют, человеку предлагается открыть не только инвестиционный полис, но и страховой.
Третий — на какой риск готов клиент?
В результате формируются три корзины инвестора. В первую очередь, в работу берется самая низкодоходная корзина - консервативная. Для этой цели используются максимально безопасные инструменты. Таковым является инвестиционный полис: долгосрочный, защищенный от санкций и иного отчуждения, с гарантией возврата средств. Далее, если есть свободные деньги, можно переходить к более рискованным инвестициям. Мы не бросаем все накопления в акции или криптовалюту. Как правило, начинаем всегда с самых безопасных. Ведь инвестиции — это про спокойствие и стабильность в будущем.
- Насколько большой должна быть подушка безопасности?
Не менее 3-6 месячных расходов. Эти деньги должны быть дома, не в банке, не у брокера или где-то еще. Подушка безопасности – это ликвидные средства на случай форс-мажора. Тут очень важна дисциплина. Многим сложно себя контролировать - и время от времени они достают оттуда деньги на свои “хотелки”. Подушка безопасности должна быть неприкосновенной. По-хорошему, сначала формируется подушка безопасности – и только потом деньги инвестируются.
- Какой минимальный порог входа в инвестирование?
Я рекомендую входить минимум со ста долларами. Если у человека нет этой суммы в свободном доступе, то сперва стоит задуматься о повышении дохода или разумном сокращении расходов, а потом уже приступать к инвестированию. Если говорить об открытии инвестиционного полиса, то потребуется сразу внести годовой взнос, а последующие пополнения делать, по договоренности, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Если мы говорим о счете у брокера Freedom Finance, например, то там минимальной суммы для пополнения нет, но средств должно хватить на покупку активов и оплаты комиссий.
- Какой уровень дохода у инвестиционного полиса с низким уровнем риска?
Самый низкий риск – это полисы с гарантированной доходностью. Риск в таком случае равен 0. Здесь возможны два варианта развития событий.
Первый – фонд ценных бумаг, в который инвестируются средства инвестора, принося доход. В этом случае клиенту выплачивается вся доходность за истекший период с вычетом комиссий страховой компании.
Второй – фонд сработал в ноль или в минус. В данном случае страховая компания выплатит инвестору гарантированную сумму. Сумма гарантии зависит от периода инвестирования: на 10 годах - возврат 100% проинвестированной суммы, на 15-ти годах – возврат 140% от проинвестированной суммы, а на 20-ти годах – возврат 160% от проинвестированной суммы.
Важно понимать, что в страховых оболочках можно достичь такой же доходности, как и у брокера, выбрав подходящий инвестиционный полис. А средняя доходность у брокера – 5-12% годовых.
- С какого момента лучше начинать инвестировать?
Сейчас, пусть даже и по чуть-чуть. Вы наверняка слышали про магию сложного процента. Так вот, магия эта начинает работать в среднем после 10-ти лет инвестирования. Секрет успешных инвесторов – время, регулярность взносов и размер взносов. Каждый год, месяц, день люди теряют время, которое могло бы приумножить их деньги. Это словно снежный ком: чем раньше слепится снежок — тем быстрее он станет комом. Но пока мы не сделаем действие и не сформируем снежок, кома у нас не будет. Мало кому деньги падают с неба. Формирование капитала - это тоже труд, но в удовольствие: ведь делается для себя будущего.
- Вы инвестируете в пределах какого-то определенного региона? Либо это происходит на общемировом рынке?
Я инвестирую на общемировом рынке, за исключением зоны СНГ. Территория СНГ — это зона больших рисков. Исторически Европа и США показывают себя как самые спокойные, стабильные и доходные регионы для инвестиций. Важно понимать, что инструменты инвестирования и возможности для разных стран разные. Я работаю с паспортами стран СНГ. На данный момент у нас есть две страховые компании и несколько брокеров. Они находятся на Кипре и Каймановых островах. Данные юрисдикции позволяют защищать и хранить средства за рубежом.
- Как себя дисциплинировать, чтобы не брать деньги из своей подушки безопасности?
Самое главное — понять назначение подушки безопасности, осознать ее ценность. Каждый раз, когда возникает мысль отщипнуть от нее кусочек, спросите себя: “А если через час мне позвонят и скажут улететь в другую страну и вывезти семью, мне хватит средств в подушке безопасности?”
Дисциплинироваться может помочь финансовый консультант. При годовом сопровождении создается личный финансовый план, и минимум раз в квартал проводятся промежуточные подведения итогов по его реализации: что сделано, куда потрачены средства, зачем.
Еще вариант использовать мобильное приложение для учета расходов и доходов. Так в конце месяца можно проанализировать, куда больше всего уходит средств. После чего выставить лимиты по самым затратным категориям. И стараться не превышать их в следующем месяце.
Ну, и конечно же, в формировании дисциплины отлично помогает инвестиционный полис. Ведь разрывать его очень невыгодно.
Используя один из этих методов, у вас точно получится взять под контроль свои финансы.
- Что бы вы хотели пожелать нашим читателям?
Учитесь смотреть на свою финансовую жизнь в перспективе. Будьте открытыми к изменениям и новшествам, пользуйтесь ими. В наших реалиях есть много инструментов, при помощи которых вы точно сможете приумножить свои средства и улучшить свою жизнь.
Instagram: @ekaterina_lepunova
Блог: https://t.me/mmw_with_me