Специалист по недвижимости и ипотечному кредитованию Инна Дашкова расскажет о покупке недвижимости в Канаде. Какие существуют виды ипотечного кредитования в Канаде? Почему стоит обращаться к ипотечному брокеру? Читайте далее.
- Как вы пришли в сферу ипотечного кредитования в Канаде?
В сфере финансов я уже более 15-ти лет, начинала свою карьеру в банке. 13 лет назад я эмигрировала в Канаду и работала на протяжении 5-ти лет в Королевском банке Канады. Параллельно я получила инвестиционную лицензию, то есть, у меня есть экспертиза по работе с зарегистрированными счетами (RRSP, RESP, TFSA). Однако при работе в банке у меня было много клиентов по ипотечным запросам, поэтому я решила развиваться в направлении кредитования недвижимости. Около 6 лет назад я оформила лицензию и работаю независимым брокером по вопросам финансирования недвижимости.
- Какие существуют виды ипотечного кредитования в Канаде?
В Канаде есть несколько видов ипотеки. Два основных – High-Ratio и Conventional.
High-Ratio – когда банк предоставляет вам больше 80% от суммы покупки. Следовательно, ваш первоначальный взнос составляет меньше 20%. В таком случае, банк должен оформить дополнительную страховку, на случай, если вы не будете платить. Многие часто ошибочно думают, что покупают эту страховку для себя. Но на самом деле, она принадлежит банку, и вы ни от чего не застрахованы. Тем не менее, она ложится на ваши плечи. Как правило, мы включаем это в сумму ипотеки. Дополнительная страховка банка от рисков составляет около 1-4%, в зависимости от условий и суммы кредита. Таким образом получается довольно значительная цифра.
Второй вид, Conventional Mortgage – классическая ипотека, когда вы оплачиваете 20 или более процентов первоначального взноса. В этом случае все упрощается, поскольку банку нет необходимости покупать дополнительную страховку. С классическим видом ипотеки условия намного проще.
Среди основных моментов стоит отметить, что ипотека также бывает открытой или закрытой. К примеру, если вы находитесь в ситуации, когда ожидаете продажи вашей недвижимости в другой стране/городе, или ждете получения наследства от родственников – есть возможность взять открытую ипотеку. Она будет под бОльший процент, но при желании выплатить кредит досрочно у вас не будет штрафа. В то время, как в закрытой ипотеке досрочное закрытие кредита не предусмотрено. В этом случае процент по ипотеке ниже, но если вы захотите выплатить кредит раньше срока – штрафы будут значительными.
- Каков максимальный срок, на который выдается ипотека?
В канадских банках - максимум 30 лет. Но у меня есть возможность работать с альтернативными кредиторами. Они могут предоставить ипотеку на 40 лет.
- Какой возраст должен быть у заявителя для получения одобрения по ипотечному кредиту?
В Канаде нет ограничений по возрасту на получение ипотеки. Даже если вы берете ипотеку на максимальный срок, находясь в возрасте 80-ти лет, у вас есть шанс получить кредит. Но только в том случае, если вы подходите по всем остальным параметрам, удовлетворяете все требования банка. Минимальный возраст – 19 лет. Обязательно наличие кредитной истории, минимум 1 год.
- Какой основной перечень документов необходим для одобрения ипотечного кредита?
Касательно документов: основные – это ID card, то есть, ваш паспорт или карта резидента, справки о доходах и уплаченных налогах. У вас не должно быть задолженности по налогам. Также сюда входит первоначальный взнос, который должен находиться в Канаде, как правило, на ваших банковских счетах, более 90 дней. Некоторые кредиторы рассматривают и 30 дней, но стандартом являются 3 месяца. Кроме того, еще просят отчет о дополнительных сбережениях. Банкам не нравится, когда вы используете на покупку абсолютно все деньги, поскольку таким образом у вас не остается денег на оплату нотариусу/адвокату, на переезд и так далее. Поэтому желательно, чтобы на счетах оставалось от 1-2% от суммы покупки. К тому же, важна хорошая кредитная история. Банкам важно увидеть, что вы умеете пользоваться кредитами.
Относительно того, кто может купить недвижимость - резидент или нерезидент. Эта тема достаточно важная и сложная, ведь законы постоянно меняются. К примеру, около года назад в Канаде полностью запретили покупку недвижимости нерезидентам, поскольку не было достаточно предложения, вследствие чего местное население не могло позволить себе покупать недвижимость. Но у любого правила есть исключения. В данный момент, временным резидентам все еще можно покупать квартиры или дома. Временные резиденты - студенты и те, кто получил разрешение на работу, дипломаты и беженцы. Но у каждой из обозначенных категорий существуют свои нюансы. Также, в зависимости от провинции, есть дополнительный налог на недвижимость. В частности, в Ванкувере (Британская Колумбия), он составляет 20% на покупки недвижимости, для нерезидентов. Это очень много. Поэтому, видя суммы, люди выбирают подождать с покупкой – продолжать работать и, если собираются оставаться, оформить карту резидента. Но также не стоит забывать о том, что есть регионы, в которых поощряется покупка нерезидентами, где также нет налога. В этом случае нужно работать с риэлторами, поскольку такие зоны постоянно меняются.
- Какова стоимость недвижимости в Канаде?
В Канаде недвижимость очень дорогая. Торонто и Ванкувер являются наиболее дорогими городами в стране. Конечно, все зависит от конкретного местоположения. Но, в среднем, стоимость двухкомнатной квартиры (одна спальня и жилая зона) начинается от полумиллиона долларов - в зависимости от типа постройки дома, его расположения и так далее. Крайне сложно установить среднюю стоимость, поскольку можно найти в Ванкувере дома как за 2, так и за 20 миллионов. Следовательно, за 2-3 миллиона долларов можно приобрести достойный дом.
- Какие еще существуют возможности для кредитования? Может ли человек справиться с этим самостоятельно?
В Канаде возможно взять кредит не только в банке, а еще в, так называемых, кредитных союзах. Также существуют альтернативные кредиторы, у которых немного выше ставка. Но их подход к сделкам достаточно гибкий. Такде, как вариант, кредиторами могут выступать частные лица, при легальном оформлении сделки через нотариуса или адвоката. Вариантов масса и каждый из них интересен, поэтому я рекомендую работать с ипотечным брокером. Взять кредит самостоятельно можно – прийти в банк, спросить совет, подготовить документы, и получить одобрение. Но, например, при отказе банка, специалист может найти неожиданное решение. Придя в один банк вы сталкиваетесь лишь с одним вариантом развития событий. Брокер, в свою очередь, может просмотреть условия всех банков, сравнить ставки и выбрать лучшую. Покупка недвижимости не является делом 1-2 дней, поэтому нужно готовиться, работать с брокером заранее, проверять сделку, документы, чтобы предотвратить различные неприятные моменты. Как правило, в Канаде сделка закрывается за месяц. 2-3 дня, до недели, занимает одобрение банка/кредитора. Еще неделя уходит на удовлетворение условий, выставленных кредитором. После этого сделка уходит к нотариусу или адвокату, в зависимости от провинции. Он занимается регистрацией ваших данных, как нового владельца, на эту недвижимость. Это занимает от 10-ти дней до двух недель. Таким образом, все решается приблизительно за месяц.
- Что бы вы хотели пожелать читателям нашего журнала?
Желаю вам не бояться и попробовать переехать в Канаду, если вы раздумываете над этим. И на месте искать специалистов и задавать вопросы. В любой стране при покупке недвижимости много нюансов, поэтому лучше консультироваться у профессионалов - ответы и решения обязательно найдутся.
e-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
phone: +1 604-356-2777
website: innadashkova.com
Instagram: @innadashkova
Facebook: innadashkovamortgages