Александр Ужаков: «Финансовый консалтинг в Германии: почему делегировать выгоднее, чем разбираться самостоятельно»
Переезд в другую страну - всегда вызов. Адаптация, язык, поиск жилья, работа. Но самое главное, о чем часто забывают в этой круговерти - финансовая безопасность. Налоги, страховки, пенсия, инвестиции... В Германии эти темы обрастают мифами и пугают сложностью законодательства. Стоит ли разбираться во всем самому или проще довериться профессионалу? Как не просто сохранить, но и приумножить заработанное, используя легальные инструменты немецкой системы?
Об этом и не только мы поговорили с Александром Ужаковым, сертифицированным финансовым консультантом с 10-летним опытом жизни и работы в Германии. В этом интервью Александр расскажет, с чего начать финансовое планирование, какие подводные камни скрывают инвестиции в недвижимость и почему наличие личного финансового советника - не роскошь, а разумная экономия времени и денег.
- Тема финансов для бизнес-аудитории - одна из самых актуальных. Как вы, специалист с банковским прошлым, перешли в финансовый консалтинг в Германии?
Моя история типична для многих, кто переезжает после 30. Я живу в Германии около 10 лет, мне 42. До переезда работал в банках на постсоветском пространстве, и когда оказался здесь, логичным шагом было пойти работать в немецкий банк.
Но очень быстро я столкнулся с колоссальной разницей не только в языке или законах, а в самом менталитете финансовой системы. В Германии всё устроено, на первый взгляд, сложнее, однако на самом деле намного прозрачнее, если знать законы. Я увидел, как много возможностей теряют люди, просто потому что не знают, куда смотреть. И тогда я открыл для себя профессию финансового консультанта. В немецкоязычных странах это очень развитая сфера. Например, наша компания существует с 1975 года, и у нас около 8 миллионов клиентов в Германии, Австрии и Швейцарии. Мы работаем по принципу All-Finance: это когда через одного специалиста можно настроить всё - от страховок и ипотеки до инвестиций в драгметаллы и пенсионных планов.
- То есть, вы не просто продаете страховки, а сопровождаете клиента постоянно? Это принципиально другой подход.
Абсолютно верно. И это первое, что стоит отметить. В Германии около 400 банков и больше сотни страховых компаний, конкуренция огромная. Вы можете пойти в любой банк или заключить договор онлайн. Но там вы остаетесь один на один с системой. Случился страховой случай - вы звоните на горячую линию, ждете, пытаетесь объяснить на немецком нюансы. Вам никто не поможет собрать документы или правильно оформить заявку. Наша задача - не просто подобрать лучший продукт под ситуацию, но и постоянно вести клиента. Если захлопнулась дверь в квартиру, случилось ДТП или нужно скорректировать инвестиционный портфель из-за турбулентности на рынке - клиент звонит мне или моим коллегам. Мы берем коммуникацию с партнерами на себя.
- Какая самая частая ошибка, которую совершают 9 из 10 наших соотечественников, переехав в Германию?
Если обобщить, то главная ошибка - инерция. Люди продолжают думать категориями своей страны: «налоговый вычет», «откладываю на квартиру под матрас», «пенсия от государства меня прокормит». В Германии система социальная, но устроена иначе.
Первое, что нужно сделать - осознать разницу. Здесь высокие налоги, но и высокие социальные платежи. Немецкое государство - ваш партнер, ему невыгодно, чтобы вы к старости стали нищим и сели на пособие, поэтому Германия законодательно поощряет ваши накопления. Создавая частную пенсию или инвестируя, вы можете уменьшить налогооблагаемую базу и получить прямые дотации от государства. Это не благотворительность, а прагматичный расчет: государству дешевле помочь вам сейчас, чем содержать вас потом. Многие этого не знают и просто платят налоги, не пользуясь обратной связью.
- Получается замкнутый круг: система сложная, поэтому в нее не вникают, а раз не разбираются в тонкостях - теряют деньги. Вы упомянули пенсию: тема для 30-40-летних уже не абстрактная. На что можно реально рассчитывать?
Если полагаться только на государственную пенсию (Rente), то, увы, на безбедную старость рассчитывать не приходится. Пенсионная система деградирует, так происходит во всем развитом мире. Люди живут дольше, рождаемость падает. Если раньше пенсия была почти как зарплата, то сейчас она ближе к базовому минимуму. Средняя пенсия около 1500 евро. Отнимите отсюда аренду, страховку, продукты, транспорт - картина становится совсем не радужной. Государство гарантирует, что пенсия не упадет ниже 43% от средней зарплаты, но это не тот уровень, к которому многие привыкли. Думать о капитале нужно как можно раньше. В Германии можно открыть пенсионный счет даже трехмесячному ребенку, и государство тоже доплачивает.
- Давайте обсудим тему эффективности. Многие рассуждают так: страховку куплю у страхового брокера (он узкий специалист), ипотеку - в банке, а в инвестициях разберусь сам. Почему подход «все в одних руках» у профессионала более эффективен?
Вопрос не в том, узкий специалист или широкий. Вопрос в ответственности и сервисе. В Германии финансовый консультант - регулируемая профессия. Нужно сдать госэкзамен, иметь страховку, тебя проверяет торгово-промышленная палата (IHK). Любой может проверить консультанта в реестре, это первый фильтр безопасности.
А теперь представьте: вы купили инвестиционный полис в банке. Через год ситуация на рынке изменилась, стратегия устарела. Кто вам позвонит и скажет: «Знаете, давайте пересмотрим ваш инвестиционный портфель»? Никто. У нас же, в консалтинге, заложено регулярное сопровождение (сервис-встречи). Мы встречаемся с клиентом, смотрим, как идут дела, не изменились ли жизненные обстоятельства (родился ребенок, купили дом, сменили работу). И во-вторых, у нас есть доступ ко всем продуктам рынка. Мы не привязаны к одному банку, используем инструменты сравнения и выбираем лучшее решение для конкретной задачи клиента.
- И тут возникает главный вопрос бизнес-аудитории: сколько это стоит? Если вы сопровождаете, консультируете, подбираете варианты - значит, это платная услуга?
В Германии есть два типа консультантов: те, кто берет почасовую оплату, и те, кто работает на комиссионной основе (provisionsbasiert). Около 90% рынка, включая нас, работают по второй модели. Как это работает? Есть три стороны: клиент, наша консалтинговая компания и партнер (банк, страховая компания). Когда клиент через нас заключает договор с партнером, партнер платит нам комиссию за привлечение и, что важнее, за последующее сопровождение этого договора. Для клиента консультация и сопровождение бесплатны. Вы не платите нам из своего кармана. Вы оплачиваете взносы по договору, а партнер платит нам за то, что мы обеспечиваем качество и сервис. По сути, вы получаете персонального финансового ассистента, которого оплачивают банки и страховые компании, потому что вы пришли к ним через надежного партнера.
- То есть вы заинтересованы в долгосрочных отношениях, потому что ваш доход зависит от того, насколько качественно вы сопровождаете клиента и насколько ему подходят финансовые продукты?
Совершенно верно. Учитывая, что многие договоры (например, пенсионные) длятся десятилетиями, наша репутация и доход напрямую зависят от удовлетворенности клиента.
- Поговорим об инвестициях. Люди из постсоветского пространства традиционно любят недвижимость. «Бетон - это надежно». Насколько это работает в Германии?
Недвижимость - хороший консервативный инструмент, но с немецкой спецификой. Первое, о чем нужно знать - высокая стоимость входа на рынок. Помимо цены квартиры, вы оплачиваете налог на покупку, нотариуса и маклера. В сумме это около 10% от стоимости. То есть, покупая квартиру за 400 тысяч евро, вы должны иметь еще 40 тысяч на сопутствующие расходы. Это фильтрует покупателей.
Второй нюанс - налог на спекулятивную прибыль. Если вы продадите недвижимость раньше, чем через 10 лет владения, то заплатите налог с прибыли. Это сделано специально, чтобы отсечь перекупщиков. Поэтому я всегда за диверсификацию. Недвижимость должна быть частью портфеля, но не единственным его элементом. Здоровый портфель - это и акции (ETF), и облигации, и драгметаллы, и, возможно, недвижимость. В зависимости от горизонта планирования и целей.
- Александр, в завершение интервью, дайте совет. Допустим, есть бизнесмен, у которого нет времени вникать в немецкие налоговые тонкости, но он хочет, чтобы его финансы работали и были защищены. Как ему выбрать «своего» консультанта?
Во-первых, проверить сертификацию в реестре IHK. Это база. Во-вторых, обратить внимание на историю компании. Если компания работает 50 лет и имеет миллионы клиентов, это показатель стабильности и доверия.
Финансовое планирование - всегда про будущее, безопасность, семью. Консультант должен говорить с вами на одном языке, причем не только в языковом плане, но и на уровне ценностей. Для меня важно, чтобы клиенту было комфортно. Ищите не просто продавца услуг, а партнера, с которым приятно и эффективно выстраивать долгосрочные отношения.
- И где можно с вами познакомиться?
Мой личный офис находится в Кёльне, но мы работаем по всей Германии. У нас всё полностью диджитализировано, так что консультации и оформление можно провести онлайн. Это экономит массу времени. Я открыт к любым вопросам, как и моя команда. У нас в команде есть специалисты, говорящие на немецком, русском, украинском, английском. Будем рады помочь настроить ваши финансы так, чтобы они работали на вас, а не вы на них.
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
+4915901141567 телефон, WhatsApp
https://www.instagram.com/finanzen.top
